粘度、标准化”的车险 、旅游意外险、医疗险
、理财险为主
，少见长期、高额保险，复杂保险虽有 ，但交易全程并非在线完成 。主要原因是业界尚无统一认识 、没有敢于突破性尝试，客观原因则是网络生态的基础配套措施尚不够完善
。

网销产品单一化
、创新不足
，是制约保险电商爆发式增长的最大瓶颈之一。

5、机会诱人

2011-2013年保险试水真正触网，金融互联网概念风起云涌 ，大数据 、云
、SNS、移动 、支付
、微信等铺天盖地
，不停挑逗保险公司那颗沉静的心，可穿戴和车载设备又催生了UBI的新机遇 。

之前华泰、众安 、泰康
、人保等产品创新的尝试已初见端倪 ，高额、长期保险在线销售将是新机会
，自会眼花缭乱
。

互联网将如何改变保险行业

或许有人预见到了这一波互联网的浪潮，却看不清到底是如何改变的。

互联网将提供大量的新生事物 ，没有哪个行业主体能全部覆盖 、包揽所有的事儿
，竞争+合作、合纵连横将是新景观 。

先来看一个企业经营的基本公式：

无论是保险等“传统 ”行业，还是电商“互联网”企业 ，只要企业经营活动是围绕着这个公式来进行
，那么就不存在“颠覆
”一说，只是重点
、策略各有侧重罢了
。

相对而言 ，传统企业虽说在P和T这两方面不如互联网企业，但这五项工作都一样
，最重要的是最终的经营目标都是等式的左边：M，也就是说这个是普适的公式：发现或创造市场、需求 ，提供产品或服务满足之
，从中赚取利润。如果这个公式和理论基础不存在或变了，才能叫做颠覆吧 。

商业模式是这五项的偏重 、路径不同 ，本质并无二致：蓝海是模式找到了新P后用产品和服务V来满足
，核心竞争力则是R
、T、C的独特之处
。

互联网更注重擅长P 、R，比如发现新市场
、粉丝经营；而传统行业则偏于V、T 、C ，关注营收
、利润、报表是否好看。

围绕这个公式
，互联网将全面改良整个保险业生态环境，包括既有消费市场 、代理人
、经代中介、电商平台 、保险公司、监管机构这六大要